【家居保險漏水篇】天花板漏水/水喉漏水/颱風水浸，家居保險賠嗎？

香港住宅常見天花板漏水、洗衣機喉管鬆脫、浴室水管爆裂及颱風暴雨水浸。一旦漏水，不但可能浸壞自己的地板、傢俬和電器，更可能波及樓下單位、走廊，甚至大廈升降機。

究竟家居保險有冇用？答案主要取決於漏水成因。水管突然爆裂、洗衣機意外漏水或暴雨引致的突發水浸，通常較有機會屬於受保事故；如果問題源於喉管老化、長期滲水、防水層失效或缺乏維修，則通常不在保障範圍內。本文將介紹不同漏水情況下，家居保險包什麼？讓住戶能夠更容易地判斷應由家居物品保障還是公眾責任保障處理。

 

透過本文您可以了解：

一. 家居保險漏水怎麼賠？常見漏水保障範圍

二. 哪些情況家居保險漏水不包賠？

三. 家居保險邊間好？藍十字值得信賴！

 

一. 家居保險漏水點賠？常見漏水保障範圍

 

家居保險處理漏水事故時，一般可分為兩部分：家居物品保障和公眾責任保障。了解家居保險保障範圍，有助分清自家居保險有冇用己的財物損失與對第三者的法律責任。

家居保險漏水點賠？家居物品保障主要賠償受保居所內的傢俬、電器、地板、室內裝修及其他家居財物因受保意外造成的損失；公眾責任保障則處理投保人或受保住戶因疏忽引致第三者受傷或財物受損，依法需要承擔的賠償責任。

 

家居保險漏水保障範圍1：樓上漏水導致財產損失

當樓上漏水，最常見的跡象包括天花板出現水漬、油漆剝落、牆身發霉，以及燈具、電器、木地板或傢俬受潮。處理前應先確認漏水來源，因為天花板漏水責任歸屬會影響索償對象及維修責任。

若漏水源於樓上水管突然爆裂、洗衣機意外漏水等突發事故，而你的保單涵蓋相關水損，家居物品保障有機會賠償受損的傢俬、電器及受保室內裝修。選擇樓上漏水保險相關保障時，應留意水損定義、單件上限及自付額。

不過，以下項目未必由普通家居物品保障支付，需考慮額外購買家居保險：

• 樓上單位內引致漏水的喉管維修費；
• 大廈外牆或公用喉管的維修費；
• 不屬於受保人財物的樓宇結構；
• 長期滲水形成的霉菌、水漬及牆身損耗。

 

家居保險漏水保障範2：意外導致水喉漏水

水喉漏水，家居保險賠嗎？水喉漏水是否受保，關鍵在於事件是否屬於突發及意外。例如，食水管突然爆裂、洗衣機入水喉意外鬆脫，或水箱裝置突然失靈，導致客廳及睡房水浸，通常較有機會被視為突發事故。若地板、傢俬、電器及其他受保物品因此損毀，可按家居物品保障提出索償。

此外，藍十字的家居保漏水套餐亦提供24小時家居支援服務，包括指定電力、渠務及鎖匠支援。家中突然爆水喉時，這類服務可協助住戶盡快處理問題。

 

家居保險漏水保障範圍3：颱風水浸造成財產損失

香港颱風及暴雨期間，常見風險包括窗戶受損、渠道倒灌、雨水湧入住所、水管破裂，以及傢俬和電器被雨水浸壞。

颱風水浸，家居保險賠嗎？一般家居保險可能將颱風、暴雨及水浸列為受保風險。若暴雨突然令住所水浸，或強風令雨水進入室內，導致受保傢俬、電器、地板或室內裝修直接損毀，便有機會獲得賠償。若住所因受保事故而暫時不適合居住，部分計劃亦會提供臨時居所及膳食津貼。

藍十字「家居至專寶+」亦表示，雨水滲漏而直接造成居所內家居物品損毀，包括地板及室內裝修，可按保單條款獲得保障。

 

家居保險漏水保障範:4：自家漏水影響樓下（第三者責任保險）

如果自家水管爆裂、洗衣機漏水或忘記關上水龍頭，導致積水流到樓下，浸壞鄰居的天花板、牆紙、電器或裝修，受影響住戶可能向你追討維修及財物損失。這正是住戶搜尋家居保險漏水到樓下時最關心的情況。

在確認投保人或受保住戶依法需要承擔責任後，家居保險內的公眾責任保障有機會支付合理的第三者財物損失及相關法律費用。香港保險業監管局亦將家居喉管漏水造成鄰居或公共設施損毀，列為常見的家居第三者責任風險。

但第三者責任保障並非「一漏水就自動賠償」。索償時通常要確定：

• 漏水源頭是否來自受保單位；
• 事故是否由突發意外或受保人的疏忽造成；
• 投保人是否依法須對損失負責；
• 損失金額是否合理；
• 事故是否涉及失修、違規工程或其他不保事項。

收到樓下住戶索償時，不應在未通知保險公司的情況下自行承認責任、答應賠償金額或私下和解。實際漏水賠償金額會按責任比例、維修報價、財物價值、保單上限及自付額評估。

 

家居保險漏水保障範:5：爆水喉導致升降機浸水（第三者責任保險）

假設屋企突然爆水喉，大量積水由單位流出走廊，再滲入升降機槽，令電梯控制系統、電路板或其他機件受損，維修費用可能相當高昂。大廈管理公司或業主立案法團其後或會向涉事單位的業主或住戶追討電梯檢查、維修及停運期間產生的相關損失。

搜尋家居保險漏水升降機的相關保險時，可以嘗試了解第三者責任保障。若調查證實漏水源頭來自受保單位，而投保人依法需要為事故承擔責任，相關保障便有機會賠償受損的大廈公共設施，以及指定法律責任和費用。

換言之，第三者責任保障不只適用於「漏水浸壞樓下鄰居天花板」這類常見事故，也可能涵蓋屋企爆水喉後引致大廈電梯水浸及高額維修費用的情況。

 

二. 哪些情況家居保險漏水不包賠？

家居保險的主要作用是應付不能預見的突發事故，而不是代替住戶承擔日常保養、翻新及維修費用。因此，即使家中確實出現漏水，也未必符合家居保險漏水索償條件，以下是家居保險漏水不包賠的兩大常見情況。

 

（一）老化、發霉等漸進式可預防的損壞

以下家居保險漏水情況一般較難獲得賠償：

• 水管因長期鏽蝕或老化而持續滲水；
• 浴室防水層失效出現廁所漏水問題；
• 外牆裂縫長期沒有維修；
• 窗框多年滲水；
• 長期潮濕導致牆身發霉及變黑；
• 投保前已經存在的漏水問題；
• 明知漏水但沒有及時處理，令損失進一步擴大。

保險公司通常會將這些情況視為自然損耗、維修不善、漸進式損壞或既有問題，而不是突然發生的受保意外。

例如牆身在數月內逐漸出現水漬及霉菌，即使在颱風後情況變得嚴重，亦不代表全部損失都由該次颱風造成。保險公司可能要求提供相片、維修紀錄及檢測報告，以判斷問題形成的時間和原因。

 

（二）室內裝修導致水管爆破

裝修期間鑽穿水管、錯誤接駁喉管，或承辦商施工失誤引致水浸，未必屬於一般家居保險保障範圍。

如果工程未經批准、涉及不合規改裝，或投保人沒有按保單要求申報裝修工程，可能影響索償。藍十字的雨季保障資料亦指出，自行改裝喉管及不合規裝修可能導致相關家居保險漏水事故不獲受保。

涉及裝修工程時，責任可能落在裝修承辦商、工程公司或單位業主身上。正式施工前，應確認承辦商是否已購買第三者責任保險，並考慮另外投保裝修保險。即使受損單位原本已有家居保險，也不應假設所有施工風險都已自動包括在內。

 

三. 家居保險邊間好？藍十字值得信賴！

家居保險邊間好？藍十字「家居至專寶+」提供六個計劃級別，讓不同人士按實際需要選擇。計劃1至4適合業主、住戶及租客，計劃5至6則主要為出租物業業主而設。若您正在比較漏水家居保險方案，可從家居物品保障、公眾責任上限、樓齡限制及緊急支援服務入手。

 

（一）藍十字家居保險介紹

適用對象	計劃	9折後參考年費
業主／住戶／租客	計劃1	HK$4,899.60
業主／住戶／租客	計劃2	HK$1,123.20
業主／住戶／租客	計劃3	HK$846.90
業主／住戶／租客	計劃4	HK$726.30
出租物業業主	計劃5	HK$844.20
出租物業業主	計劃6	HK$675.00

與漏水事故較相關的保障包括：

• 家居物品保障最高HK$3,000,000；
• 公眾責任保障最高HK$20,000,000；
• 雨水滲漏造成的指定家居物品損毀；
• 因受保事故而需要入住臨時居所的費用及膳食津貼；
• 24小時電力、渠務及鎖匠支援；
• 樓宇全險及公眾責任升級等自選保障；
• 受保樓齡最高60年。

 

（二）藍十字家居保險優惠

在以下投保條件下，加入藍十字的「至醒會」會員獎賞計劃可享保費9折優惠：

• 實用面積400平方呎或以下；
• 樓齡50年；
• 非矮房；

 

 

家居漏水往往來得突然，從天花滲水、爆水喉，到積水浸壞傢俬、電器，甚至波及樓下單位或大廈公共設施，維修及賠償費用都可能相當可觀。與其在意外發生後獨力承擔損失，不如及早為住所安排合適保障。

藍十字建議業主、住戶及租客按家居物品價值、樓齡、喉管狀況及第三者責任風險，選擇兼顧家居財物與公眾責任的家居保險。合適的保障不但可減輕突發開支，亦能讓索償及事故處理更有依據。

 

 

「家居至專寶+」由香港獲授權之保險商－藍十字（亞太）保險有限公司承保。藍十字（亞太）保險有限公司乃友邦保險控股有限公司之子公司，與 Blue Cross and Blue Shield Association 及其任何關聯公司或持牌人並無任何關聯。

 

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免責聲明

本文刊載的資料只供參考，並不屬及不應被視作為建議。藍十字（亞太）保險有限公司（本公司）不保證資訊的完整性和準確性。若你有任何相關疑問，應諮詢相關專業人員。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，本公司概不負責。

 

所有保險產品資料僅供參考之用，不能詮釋為向香港境外之任何人士出售、提供或游說購買任何保險產品。本公司並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。