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【火險與家居保險保障範圍比較】銀行要求買火險原因、保障範圍及常見誤解

Blue Cross 小編

10/23/2026

購買物業是不少人的人生大事，而申請按揭時，銀行一般都會要求業主購買火險（Fire Insurance）。不少準業主因此產生疑問：「火險是否法例規定必須購買？」「已買家居保險，還需要買火險嗎？」「火險是否只保障火災？」事實上，火險是香港按揭安排中常見的保險要求之一，但不少人對其保障範圍及作用仍存在誤解。本文將深入剖析火險的作用、保障範圍及常見問題，助您投保前作出更明智的選擇。

什麼是火險？

火險（Fire Insurance）是一種保障住宅樓宇結構的保險計劃，主要為物業因火災或其他指定風險造成的結構損毀提供保障。

值得注意的是，火險主要保障的是物業本身的建築結構，而非屋內的個人財物。

一般受保障的項目包括：

🔹牆身

🔹天花

🔹地台

🔹固定門窗

🔹樓宇結構

🔹固定裝置（視乎保單條款而定）

當住宅因受保風險而造成結構損毀，需要重建或維修時，保險公司將按保單條款提供賠償。

為什麼銀行要求業主購買火險？

保障按揭物業價值

當銀行批出按揭貸款時，物業本身就是貸款的重要抵押品。假如單位因火災或其他意外事故遭嚴重損毀，物業價值可能大幅下跌，甚至失去抵押價值。因此銀行一般會要求業主投保火險，以保障物業在意外發生後具備重建或修復資金。換言之，銀行要求購買火險，不單是保障業主，同時也是保障貸款風險管理的重要措施。

滿足按揭條款要求

大部分按揭貸款協議均列明，借款人須於按揭期間維持足夠的火險保障。若業主未能按要求續保，部分銀行有權代業主安排相關保險，並向業主收取相關費用。因此，即使完成物業成交後，業主亦應留意保單續保安排，以免影響按揭條款。

火險保障什麼？

不少人誤以為火險只保障火警事故，其實一般火險保障範圍可能包括：

火災

最基本及核心保障。若單位因火警引致樓宇結構受損，相關修復或重建費用可獲賠償。

爆炸

例如煤氣爆炸或其他意外爆炸造成的結構損毀。

雷擊

因雷擊導致樓宇受損所產生的維修開支。

水缸或水管爆裂

部分火險保單會保障由水管或水缸爆裂引致的建築結構損毀。

颱風及暴風損毀

香港經常受惡劣天氣影響，部分火險計劃會涵蓋暴風、風災等造成的樓宇結構損害。

實際保障項目會因應不同保單而有所差異，投保前宜仔細閱讀保單條款及不保事項。

火險不保障什麼？

了解保障範圍之餘，同樣重要的是認識不保事項。一般而言，火險未必保障：

家居財物損失

例如：

🔹電視

🔹電腦

🔹手機

🔹雪櫃

🔹傢俬

即使火災導致上述物品損毀，火險一般亦不會提供賠償。

爆竊損失

若家中遭賊人爆竊而失去財物，通常不屬火險保障範圍。

第三者責任

例如：

🔹冷氣滴水導致樓下單位受損

🔹水管漏水影響鄰居

🔹窗戶物件意外墮下

相關法律責任一般需由家居保險的第三者責任保障提供保障。

臨時住宿開支

如住所因事故無法居住，需要租住酒店或其他短期住所，有關費用通常並非火險保障範圍。

常見誤解 1：已買家居保險，就一定毋須買火險

這是最常見的誤解之一。部分家居保險雖然設有樓宇結構保障，但未必符合銀行就火險保額或保障內容所訂立的要求。因此，若物業設有按揭，業主應先向銀行或保險公司確認相關保障是否符合按揭要求。

常見誤解 2：火險是法律規定必須購買

事實上，香港法例並無規定業主必須購買火險。然而，如果物業設有按揭貸款，銀行一般會把火險列作按揭條件之一。

換句話說：

🔹無按揭物業：一般可自行決定是否投保

🔹有按揭物業：通常需要按銀行要求維持火險保障

常見誤解 3：火險保額等同物業市值

火險保額一般並非根據單位市場售價釐定。保額通常參考單位的重建成本（Reinstatement Cost），即日後重建物業所需的建築成本。因此，樓價上升未必代表火險保額需要按比例增加。

常見誤解 4：火險只保障火警

雖然名為「火險」，但不少保單實際保障範圍已涵蓋多種指定風險，例如：

🔹爆炸

🔹雷擊

🔹暴風

🔹水管爆裂

什麼情況下應考慮同時投保家居保險？

如果您希望獲得更全面保障，除了火險外，亦可考慮家居保險。家居保險一般可提供：

✅ 家居財物保障

✅ 爆竊損失保障

✅ 第三者責任保障

✅ 臨時住宿保障

✅ 家庭僱傭保障（視乎保單而定）

✅ 個人財物延伸保障（視乎保單而定）

火險負責保障「房屋結構」，家居保險則保障「屋內財物及生活風險」，兩者性質並不相同，而是互為補充。因此投保前不妨仔細了解保單細節，以掌握實際保障內容。

火險是香港按揭物業常見的保險要求，主要保障樓宇結構因火災及其他指定風險造成的損毀。由於火險保障範圍集中於建築結構，並不涵蓋家居財物或第三者責任，因此未必能全面保障業主的居住風險。在選擇保險方案時，除了了解銀行對火險的要求外，亦可按自身需要考慮配置家居保險，為物業及家人的生活提供更全面保障。

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