醫療費用上升點算？公司醫保不足的醫療保障缺口補救攻略

 

不少香港打工仔都會有同一個想法：「公司有團體醫保，應該夠用吧？」

但當不幸面對高額醫療賬單，例如癌症治療或腎病長期療程時，才發現實際開支遠遠超出公司醫保的分項賠償限額，形成一個不容忽視的醫療保障缺口。

在醫療費用持續上升的年代，單靠公司醫保，未必能全面保障你及家人的健康與財務安全。

 

醫療保障缺口為何會出現？

醫療保障缺口，簡單來說，是【實際醫療費用】與【保險賠償額】之間的差距。

大部分公司醫療保險會設有「分項賠償限額」，例如：
• 病房每日費用上限
• 手術費上限
• 診斷檢查（如CT、MRI）上限

當實際費用超過限額時，差額需由自己支付，這正是保障缺口的來源。

 

 

為何醫療保障缺口愈來愈普遍？

1️⃣ 醫療費用持續上升

隨著醫療科技進步，新療法如標靶藥物及免疫治療愈來愈普及，但成本亦相對高昂。

 

2️⃣ 長期疾病治療開支大

尤其是以下疾病：
• 癌症：化療、標靶藥物
• 腎病：洗腎或移植
• 心血管疾病：手術及康復

這些疾病可能涉及長期治療費用。

 

3️⃣ 公司醫保或存在多限制

• 每項傷病賠償上限
• 未必涵蓋復康
• 離職後即失去保障

 

 

3大方法補足醫療保障缺口

1. 檢視現有公司醫保

清楚了解保障範圍、限額及不保項目

 

2. 配合個人醫療保險

提升整體保障額，補充高額醫療開支

 

3. 善用雙重保障策略

公司醫保作基礎，購買個人醫保保障不足

 

 

「摯安心精選」醫療保險計劃如何幫你補位？

對於已有藍十字團體醫保成員，「摯安心精選」醫療保險計劃是一個專為補充醫療保障缺口而設的個人醫療保險計劃。

 

✅ 為何適合打工仔？

• 保費相宜，又能加強現有公司醫保
• 可延伸保障至配偶及子女
• 即使轉工或退休，保障仍可持續

 

✅ 核心保障

• 每年續保 保障100歲
• 「基本住院及手術保障」全球適用
• 承保已存在的狀況
• 除指定情況外，毋須核保（詳情參閱產小冊子）

 

✅ 增值服務（提升就醫體驗）

• 內地醫療網絡
• 預先評估服務（預知費用）
• 免找數服務
• 24小時全球緊急援助服務

 

若想再加強保障，可加購以下附加保障，以提升整體醫療賠償額。不論附加額外醫療保障、牙科治療*（如補牙及脫牙等）或門診（非網絡診所），均可獲符合索償資格費用80%，你只需承擔餘下的 20%，而附加門診保障指定計劃級別更毋須支付任何網絡自付費。

* 口腔檢查及洗牙的費用以保障利益表內列明的最高賠償額及每保單年度最高次數為限。

 

 

✅ 三大附加保障

 

1️⃣（新增） 附加額外醫療保障

支付超出「基本住院及手術保障」分項限額費用，以尊尚（私家房）計劃而言，每宗傷病最高賠償額達HK$300,000。

值得要留意的是，所選擇的「附加額外醫療保障」計劃級別，必須與「基本住院及手術保障」（分項限額）所屬之計劃級別以及相應病房級別相同。

 

2️⃣ 附加門診保障

支付門診醫療服務費用，包括：
• 普通科醫生
• 專科醫生
• 中醫、物理治療、脊醫
• X光、化驗、精神科治療（包括藥物）等

 

3️⃣ 附加牙科保障

支付口腔檢查及洗牙費用，以及牙科治療，包括：
• 補牙、脫牙
• 牙齒服務前所需的 X 光測驗
•膿瘡
•假牙（必須因意外引致）等

 

✅ 說明例子

Erica是一間藍十字團體醫療保險的公司僱員， 她透過「增值保障」投保「摯安心精選」醫療保險計劃，有關計劃詳情如下。

在投保本計劃後的第 2 年，Erica入住私家醫院（半私家房）接受一項中型手術，住院 5 天，醫院賬單上的符合索償資格的費用為 HK$161,030。出院後，她在其中一間指定網絡中醫診所接受治療。

 

Erica 的經濟負擔得以大大減輕：

 

• 就醫院賬單而言，Erica 獲藍十字賠償合共 HK$ (68,000 + 50,480) = HK$118,480，只需自付 HK$42,550，僅佔全部住院及手術開支大約 26.4%。然而，若她沒有投保「摯安心精選」醫療保險計劃，只僅獲由團體醫保賠償的HK$68,000，即需自付近六成的費用。

 

• 出院後，Erica 所接受的中醫治療亦全數獲賠償，毋須支付任何費用。

 

所以，當醫療費用不斷上升，單靠公司的藍十字團體醫療保障未必足夠。投保「摯安心精選」醫療保險計劃，可以更有效管理風險，減少突發財務壓力，加強保障並延伸至家人，同時可為未來轉職或退休做好準備。

 

由即日起至2026年12月31日，投保增值保障低至81折**，並限時不設指定投保期，隨時投保。而投保滿指定金額，送香港迪士尼樂園門票及價值高達HK$1,000超市禮券

**以同時享有永久保費折扣及永久家庭折扣（3名或以上受保合資格家庭成員）計算

❓ FAQ

公司醫療保險點解唔夠？

因為大多數設有分項賠償限額，例如手術、檢查或藥物費用均有上限，遇上長期或嚴重疾病時，未必足夠賠償，或需自付醫療開支。

醫療保障缺口會有幾大？

視乎治療類型，癌症或腎病治療的缺口可達數萬至數十萬甚至更高。

有公司醫保仲需要買個人醫療保險嗎？

一般建議需要，因為個人醫保可互補不足，而轉工或退休後亦可無間斷受保。

什麼情況適合選擇「增值保障」？

如果你現時仍然受保於藍十字團體醫療保險計劃，而且想趁在職期間加強保障，就可以考慮「增值保障」。

特別適合以下人士：

• 擔心公司醫保保障額不足
• 想加強住院或門診保障
• 希望以較相宜保費提升保障層次
• 已有家庭，希望保障延伸至配偶及子女

✅ 投保時間重點：
需於藍十字團體醫療保險保單生效日，或每次續保日前後60日內投保。

👉 簡單理解：
「增值保障」比較適合仍然在職，希望趁公司醫保有效期間提早補強保障的人士。

什麼情況適合選擇「轉換保障」？

如果你準備離職、轉工、退休，或者原有團體醫保即將完結，「轉換保障」會較適合。

因為很多人最大的風險是：
一離職，公司醫保即時終止
之後再投保，可能需要重新核保

「轉換保障」的作用，就是幫助你更順暢地將原有團體醫保銜接至個人醫療保障。

特別適合：

• 準備轉工人士
• 退休人士
• 希望避免保障中斷人士

✅ 投保時間重點：
適用於保障終止前後30日內投保。

👉 簡單理解：
「轉換保障」比較適合即將失去公司醫保，想延續保障的人士。

 

 

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